بسیاری یا همه محصولات اینجا از طرف شرکای ما هستند که به ما کمیسیون می پردازند. این نحوه کسب درآمد است. اما یکپارچگی سرمقاله ما تضمین می کند که نظرات کارشناسان ما تحت تأثیر جبران خسارت قرار نمی گیرند. شرایط ممکن است برای پیشنهادات ذکر شده در این صفحه اعمال شود.
شما آماده باز کردن یک حساب سرمایه گذاری و شروع به ساختن تخم مرغ لانه هستید. وقتی صحبت از یک حساب سنتی IRA در مقابل کارگزاری می شود ، برای هر دو جوانب مثبت و منفی خواهید یافت. ما این آغازگر را ایجاد کرده ایم تا به شما کمک کنیم تصمیم بگیرید که کدام یک ممکن است برای شما مناسب باشد.
انواع حساب سرمایه گذاری اساسی
بیایید یک حساب سنتی IRA در مقابل کارگزاری مقایسه کنیم. برای شروع سرمایه گذاری ، دو نوع حساب اصلی وجود دارد که می توانید از آن انتخاب کنید: یک حساب بازنشستگی فردی (IRA) یا یک حساب کارگزاری با مالیات استاندارد. در اینجا مواردی از آنچه شما باید قبل از تصمیم گیری در نظر بگیرید ، آورده شده است.
قبل از شروع کار ، توجه داشته باشید که من اغلب برای توصیف همان موارد از چند اصطلاح استفاده می کنم."حساب کارگزاری" ، "حساب کارگزاری مشمول مالیات" و "حساب کارگزاری استاندارد" نام های مختلفی برای یک حساب سرمایه گذاری غیر بازنشستگی هستند. از نظر فنی ، تمام حساب های سرمایه گذاری را می توان به عنوان حساب کارگزاری توصیف کرد. حساب های مشمول مالیات و IRA ها هر دو توسط کارگزاری ارائه می شوند.
دلایل باز کردن یک حساب کارگزاری استاندارد
یک حساب کارگزاری استاندارد دارای چندین مزیت است. به طور کلی ، این کمتر از این دو گزینه است. در اینجا چرا:
- هیچ محدودیتی برای یک حساب کارگزاری استاندارد وجود ندارد.
- شما می توانید در هر زمان و به هر دلیلی پول خود را پس بگیرید.
- شما می توانید با حاشیه (پول وام گرفته شده) تجارت کنید. این همیشه ایده خوبی نیست ، اما مواردی وجود دارد که امتیازات حاشیه می تواند یک دارایی خوب باشد.
- برخی از وسایل نقلیه سرمایه گذاری در یک حساب کارگزاری که در IRA نیستند موجود است. به عنوان مثال ، شما به طور کلی نمی توانید گزینه هایی را در IRA خریداری کنید.
پایین آمدن یک حساب کارگزاری استاندارد
در جمع بین یک حساب سنتی IRA در مقابل کارگزاری ، بزرگترین نقطه ضعف این است که یک حساب کارگزاری با پرداخت مالیات نیست. از آنجا که این یک حساب مشمول مالیات است ، باید در حساب خود از جمله سود سرمایه و سود سهام خود مالیات بپردازید.
هنگامی که سرمایه گذاری را با سود می فروشید ، مالیات بر سود سرمایه شروع می شود. به عنوان مثال ، اگر در مجموع 5000 دلار برای خرید سهام و فروش سهام خود با قیمت 7000 دلار پرداخت می کنید ، 2000 دلار سود سرمایه دارید.
IRS دو نوع سود سرمایه را در نظر می گیرد-بلند مدت و کوتاه مدت. سود سرمایه بلند مدت سود سرمایه گذاری هایی است که بیش از یک سال در آن انجام داده اید. بسته به درآمد مشمول مالیات شما ، آنها با نرخ مطلوب 0 ٪ ، 15 ٪ یا 20 ٪ مالیات می شوند. از طرف دیگر ، سود سرمایه کوتاه مدت سود سرمایه گذاری هایی است که شما برای یک سال یا کمتر انجام داده اید و به عنوان درآمد عادی مالیات می شوند.
ضرر و زیان سرمایه می تواند برای جبران سود سرمایه و حتی برای کاهش درآمد مشمول مالیات دیگر شما به اندازه 3000 دلار در سال (با هر مقدار اضافی که انجام می شود) استفاده شود. به عنوان نمونه ساده ، اگر شما یک هلدینگ بلند مدت را با سود 2000 دلار فروخته اید ، دیگری با 1500 دلار سود و دیگری با ضرر 1000 دلار ، سود سرمایه بلند مدت شما برای سال 2500 دلار از نظر IRS خواهد بود.
بیشتر سود سهام شما دریافت می کنید "سود سهام واجد شرایط" در نظر گرفته می شوند و همان رفتار مالیاتی مطلوب را به دست می آورند که سرمایه بلند مدت سرمایه دارد. برخی از آنها تعریف IRS از سود سهام واجد شرایط - مانند سود سهام برخی از شرکت های خارجی - را برآورده نمی کنند و برای اهداف مالیاتی به عنوان درآمد عادی رفتار می شوند.
خرید اولین سهام خود: این کار را به روش هوشمند انجام دهید
هنگامی که یکی از کارگزاران برتر ما را انتخاب کردید ، باید مطمئن شوید که سهام مناسب را خریداری می کنید. ما فکر می کنیم مکان بهتری برای شروع کار با مشاور سهام ، خدمات پرچمدار سهام شرکت ما ، Motley Fool وجود ندارد. شما هر ماه دو سهام جدید سهام دریافت خواهید کرد ، به علاوه 10 سهام استارت و بهترین خرید اکنون. در طی 17 سال گذشته ، میانگین انتخاب سهام مشاور سهام ، بازده 322 ٪ را مشاهده کرده است - بیش از 3 برابر S&P 500!(از 11/10/2022). بیشتر بدانید و امروز با تخفیف ویژه عضو جدید شروع کنید.
یک دلیل بزرگ برای سرمایه گذاری از طریق IRA به جای آن
هنگام مقایسه حساب سنتی IRA در مقابل کارگزاری ، بزرگترین انگیزه برای باز کردن IRA به جای یک حساب کارگزاری برای وضعیت مالیات بر مالیات است. دو نوع اصلی IRA سنتی و روت هستند و تفاوت اصلی بین آنها نوع مزایای مالیاتی است.
IRA سنتی یک حساب سرمایه گذاری معوق مالیاتی است. برای کسانی که واجد شرایط هستند ، مشارکتهای سنتی IRA در سالی که ساخته می شوند ، کسر مالیاتی هستند. در حالی که این پول در حساب است ، سرمایه گذاری ها بر اساس مالیات معوق رشد می کنند ، به این معنی که هیچ سود سرمایه یا مالیات سود سهام وجود ندارد که سالانه نگران آن باشد.
با این حال ، برداشت از IRA های سنتی درآمد مشمول مالیات است. بنابراین اگر در یک سال 20،000 دلار از IRA سنتی برداشت کنید ، IRS با آن رفتار می کند که گویی حقوق آن مبلغ را دریافت کرده اید ، و بر اساس نرخ مالیات فعلی خود مالیات می پردازید. بسیاری از افراد در حالی که در بازنشستگی کار می کنند ، بیشتر می کنند - و مالیات بالاتری می پردازند. به همین دلیل IRA سنتی می تواند راهی برای پس انداز مالیات باشد.
یک حساب Roth IRA یک حساب پس انداز پس از مالیات است. شما برای کمک های Roth IRA کسر مالیات دریافت نمی کنید ، اما هنوز هم سود مالیاتی قابل توجهی کسب می کنید. سرمایه گذاری ها بدون سود سرمایه یا مالیات سود سهام رشد می کنند و هرگونه برداشت واجد شرایط Roth IRA 100 ٪ بدون مالیات است ، مهم نیست که در زمان برداشت از چه براکت مالیاتی در آن قرار دارید.
در اینجا چند نوع دیگر از IRA ها آورده شده است:
-
: کارفرمایان و کارمندان می توانند در یک IRA ساده مشارکت کنند و این موارد به ویژه برای کارفرمایان کوچک مناسب است. کارفرمایان می توانند در IRAS راه اندازی شده برای کارمندان مشارکت کنند و مشاغل هر اندازه (از جمله یک تجارت یک نفره) می توانند از این موارد استفاده کنند.: این اصطلاح به انتقال وجوه از IRA قدیمی به یک مورد جدید اشاره دارد ، اما بدون پرداخت مجازات برای (یا مالیات بر) برداشت IRA. هنگامی که فرد شغل را تغییر می دهد ، یک چرخش IRA اغلب ضروری است.: یک ذینفع یکی از این موارد را پس از درگذشت دارنده حساب به ارث می برد. قوانین ویژه ای در مورد نحوه مدیریت IRA ارثی وجود دارد. اگر IRA شخصی را به ارث می برید ، گزینه های خود را با یک مشاور آگاه صحبت کنید.: این می تواند یک IRA سنتی یا Roth IRA باشد. تفاوت این است که علاوه بر اوراق بهادار مشترک (سهام ، اوراق ، سرمایه گذاری صندوق های متقابل ، CD و ETF) ، این حساب می تواند دارایی هایی را که در سایر IRA ها مجاز نیستند ، نگه دارد. این موارد ممکن است شامل فلزات گرانبها ، املاک و مستغلات ، گواهینامه های بدهی مالیاتی و سایر سرمایه گذاری های جایگزین باشد.
هنگامی که زمان انتخاب یک حساب سنتی IRA در مقابل کارگزاری فرا رسیده است ، بهترین حساب IRA برای شما به وضعیت ، اهداف و سطح راحتی شما با سرمایه گذاری بستگی دارد.
آیا واجد شرایط باز و مشارکت در IRA هستید؟
قبل از فرود در یک حساب کاربری سنتی IRA در مقابل کارگزاری ، باید بدانید که آیا واجد شرایط باز و مشارکت در IRA هستید. پاسخ بستگی به نوع IRA است که در مورد آن صحبت می کنید ، و همچنین چند عامل دیگر.
برای روشن شدن ، همه می توانند در IRA سنتی باز و مشارکت کنند. با این حال ، توانایی کسر ، که دلیل اصلی استفاده از حساب سنتی IRA در مقابل کارگزاری است ، در برخی موارد محدود است. اگر به برنامه بازنشستگی کارفرما دسترسی ندارید ، هیچ محدودیتی وجود ندارد - می توانید بدون توجه به میزان پولی که درآمد کسب می کنید ، کسر سنتی IRA را انجام دهید.
از طرف دیگر ، اگر بتوانید در برنامه کارفرما شرکت کنید ، توانایی کسر سنتی IRA محدود است. اگر در محل کار برنامه بازنشستگی دارید ، درآمد ناخالص تنظیم شده شما یا AGI ، نیاز به کمتر از حد مجاز برای وضعیت تشکیل پرونده شما برای کسر دارد:
| 2022 وضعیت تشکیل پرونده مالیاتی | محدودیت درآمد برای کسر کامل سنتی IRA | مراحل کسر کاملاً برای درآمد فوق |
|---|---|---|
| تنها | 68000 دلار | 78000 دلار |
| تشکیل پرونده به طور مشترک | 109،000 دلار | 129،000 دلار |
| تشکیل پرونده به طور جداگانه | $0 | 10،000 دلار |
اگر واجد شرایط شرکت در برنامه کارفرمایان نیستید ، توانایی شما در کمک به IRA فقط در صورتی محدود می شود که همسرتان دارای برنامه بازنشستگی تحت حمایت کارفرما باشد. در این صورت ، حد مجاز برای کسر کامل سنتی IRA 204،000 دلار و حد فاز-خارج 214،000 دلار است.
با Roth IRA ، امکان باز و مشارکت در یک حساب ، محدود به درآمد است. در اینجا نمودار محدودیت درآمد Roth 2022:
| 2022 وضعیت تشکیل پرونده مالیاتی | حد درآمد برای کمک کامل Roth IRA | مراحل مشارکت Roth کاملاً برای درآمد فوق |
|---|---|---|
| مجرد و سرپرست خانواده | 129،000 دلار | 144،000 دلار |
| تشکیل پرونده به طور مشترک | 204،000 دلار | 214،000 دلار |
| تشکیل پرونده به طور جداگانه | $0 | 10،000 دلار |
در اینجا نحوه تفسیر این جداول آورده شده است:
- اگر AGI شما کمتر از آستانه پایین تر برای وضعیت تشکیل پرونده شما است ، می توانید کل سهم سنتی IRA خود را کسر کرده یا سهم کامل Roth IRA را انجام دهید.
- اگر AGI شما از حد پایین تر اما کمتر از سطح بالاتر است ، می توانید کسر جزئی بگیرید یا سهم جزئی راث را انجام دهید.
- اگر AGI شما از آستانه بالایی بالاتر است ، نمی توانید از مزایای آن نوع IRA استفاده کنید.
اشکالات سرمایه گذاری IRA
مزیت کلی حساب های کارگزاری مشمول مالیات انعطاف پذیری آنها است. برعکس ، روند نزولی برای سرمایه گذاری IRA این است که می تواند به طرق خاص تا حدودی محدود کننده باشد. به طور مشخص:
- محدودیتی وجود دارد که چقدر می توانید به IRA کمک کنید. برای سال 2022 ، شما می توانید 6000 دلار به IRA خود کمک کنید ، در صورتی که 50 سال یا بالاتر داشته باشید ، سهم اضافی 1000 دلار نیز مجاز است.
- شما به طور کلی نمی توانید با حاشیه در IRA تجارت کنید. و شما فقط می توانید از استراتژی های برخی گزینه ها (مانند فروش تماس های تحت پوشش) استفاده کنید.
نزولی اصلی IRA
مهمترین اشکال برای سرمایه گذاری در IRA سنتی دسترسی به بودجه شما است.
برای اینکه کاملاً واضح باشید ، می توانید در هر زمان از IRA خود پول پس بگیرید. با این حال ، اگر شما حداقل 59 1/2 سال سن ندارید یا در غیر این صورت واجد شرایط استثناء هستید ، علاوه بر هرگونه مالیات که مدیون برداشت هستید ، باید 10 ٪ مجازات برداشت زودرس را به IRS بپردازید.
دو استثناء رایج در این مورد برای خریدهای خانگی برای اولین بار و هزینه های آموزشی است. به طور خاص ، شما می توانید به اندازه 10،000 دلار از مجازات IRA خود (اما بدون مالیات) برداشت کنید تا به خرید خانه اول برای شما یا شخص دیگری بپردازید. یا می توانید هر مبلغی را برای استفاده از هزینه های آموزش عالی پس بگیرید. در حقیقت ، IRA ها (به ویژه Roth IRA) اغلب به همین دلیل به عنوان وسایل نقلیه صرفه جویی در کالج استفاده می شوند.
صحبت از Roth IRAs، یک استثنا دیگر برای مجازات وجود دارد. از آنجایی که شما به صورت پس از کسر مالیات کمک مالی می‌کنید، می‌توانید در هر زمان و به هر دلیلی کمک‌های اولیه خود را - اما نه هرگونه سود سرمایه‌گذاری - را برداشت کنید. به عنوان مثال، اگر 5000 دلار به Roth IRA واریز کنید و ارزش حساب در یک سال به 8000 دلار افزایش یابد، می توانید کمک اولیه 5000 دلاری خود را بدون پرداخت هیچ گونه مالیات یا جریمه ای برداشت کنید.
در حالی که مطمئناً دلایل خوبی برای استفاده از یک حساب کارگزاری مشمول مالیات وجود دارد - به ویژه در مورد انعطاف پذیری برداشت - ممکن است پولی که در حساب سنتی IRA در مقابل حساب کارگزاری دارید، آنقدرها که فکر می کنید «گره خورده» نباشد.
کدامیک برای شما بهتر است؟
هیچ پاسخ یکسانی برای این سوال وجود ندارد، و مهم است که قبل از افتتاح حساب، مزایا و معایب حساب سنتی IRA در مقابل کارگزاری را در نظر بگیرید. بهترین پاسخ ممکن است "هر دو" باشد - بسیاری از سرمایه گذاران از انعطاف پذیری حساب کارگزاری مشمول مالیات استفاده می کنند و در عین حال فعالانه به یک IRA دارای مزیت مالیاتی برای بازنشستگی کمک می کنند. گفتگویی را با یکی از بهترین کارگزاران آنلاین برای بحث در مورد اهداف و سوالات خاص خود شروع کنید.
بهترین کارگزاران سهام آسنت
نام کارگزاران منتخب را که در فهرست کوتاه The Ascent برای بهترین کارگزاران سهام آنلاین قرار گرفتند، کشف کنید. برترین‌های ما دارای هدیه‌های ارزشمندی هستند، از جمله برخی که کمیسیون‌های 0 دلاری و پاداش‌های بزرگ ارائه می‌دهند.
